我们夫妻结婚已经3年了，还没有孩子，也没有什么经济负担，两个人的收入都较稳定，每月大概6000元左右。但是工作这么多年了，手头还是没有任何积蓄。现在打算要孩子了，我们需要怎样做才能保证生活有所盈余？丰泽林女士

　　专家分析

　　这种状况在现在的小家庭中时有发生。我认为林女士夫妻两人的收入还算不错，只是因为没有做好日常的家庭理财工作才会出现现在的状况。家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程，这一过程的成功实现离不开系统的家庭理财计划。

　　专家建议

　　我建议您可以遵循以下步骤，为自己“量身订做”一份适合自己家庭的理财计划：

　　1.估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。比如：以后孩子的教育培养费用，夫妻的生活、休闲费用，供养父母的费用，医疗费用等等。

　　2.确定家庭理财目标。这是制订理财计划的第一步，是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定理财的重点放在哪里。

　　3.确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。

　　4.拟订可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

　　5.制订派生计划。即细分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于像林女士这样人口少的小家庭则无需这一步。

　　6.通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。

　　家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之中，确保理财重点，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。